Voor veel mensen, vooral starters, is het opbouwen van voldoende spaargeld een grote uitdaging. Toch willen ze een woning kopen. 100% lenen, waarbij je de volledige aankoopprijs van je woning financiert via een hypothecair krediet, blijft daarom een veelbesproken thema.
De richtlijnen van de Nationale Bank
Sinds 2020 gelden er strengere normen voor hypothecaire kredieten. De Nationale Bank dringt aan op voorzichtigheid bij risicovolle leningen, waaronder leningen zonder eigen inbreng. Banken mogen slechts in een beperkt percentage van hun dossiers afwijken van de richtlijn dat minstens de kosten uit eigen middelen moeten komen. Dit maakt 100% lenen moeilijker, maar niet onmogelijk.
Wanneer kan je 100% lenen?
Je maakt vooral kans op een 100%-lening als je voldoet aan enkele van de volgende criteria:
- Je bent een eerste koper en hebt een stabiele job
- Je hebt een beperkt maar stabiel uitgavenpatroon
- Je woning is energiezuinig of heeft renovatiepotentieel
- Je ouders willen financieel bijspringen of borg staan
- Je beschikt over een onderpand met hogere marktwaarde dan de aankoopprijs
In sommige gevallen kan je bank ook akkoord gaan met een verhoogde hypothecaire inschrijving, waardoor een deel van de kosten toch meegefinancierd kan worden.
Hoe bekijken banken jouw dossier?
Banken analyseren bij een aanvraag zonder eigen inbreng vooral je draagkracht. Ze willen weten of je de maandlast aankan, of je financiële buffer hebt voor onverwachte situaties, en of je gedrag in het verleden (bv. andere leningen) vertrouwen wekt. Daarbij wordt gekeken naar je inkomsten, uitgaven, gezinssituatie, werkzekerheid en kredietscore.
Wat zijn de gevolgen van 100% lenen?
Een lening zonder eigen middelen heeft enkele belangrijke gevolgen:
- Je betaalt doorgaans een hogere rentevoet
- Je maandlast ligt hoger omdat het geleende bedrag groter is
- Je hebt geen financiële buffer meer voor onverwachte kosten
- Het risico op overkreditering neemt toe
- De kans dat de bank bijkomende waarborgen vraagt, stijgt
Het is dus essentieel om na te gaan of je deze lasten op lange termijn aankan.
6 tips om je slaagkansen te verhogen
- Beperk je andere leningen
Zorg dat je geen openstaande schulden hebt of verminder het beschikbare krediet op je kredietkaart. - Zorg voor een stabiel inkomen
Werk met een vast contract of langdurige opdracht. Dat geeft de bank vertrouwen. - Kies een langere looptijd
Lening op 25 of 30 jaar verlaagt je maandlast en vergroot je financiële ademruimte. - Werk samen met een medeontlener
Een partner of ouder mee inschakelen verhoogt je totale inkomen en maakt je dossier sterker. - Onderhandel over de aankoopprijs
Koop je woning onder de marktwaarde? Dan biedt dit extra zekerheid aan de bank. - Laat je dossier voorbereiden door een specialist
Een onafhankelijke kredietbemiddelaar weet welke bank jou de meeste kans op goedkeuring geeft.
Laat je begeleiden
Bij Hypotheekwereld begeleiden we dagelijks mensen die 100% willen lenen. We kennen de banken die soepeler omgaan met specifieke profielen en weten welke documenten nodig zijn om je dossier overtuigend te maken. Dankzij onze samenwerking met meer dan 17 kredietverstrekkers kunnen we jouw kansen objectief inschatten.
Conclusie
100% lenen is niet onmogelijk, maar vraagt een sterke voorbereiding en een correcte inschatting van je financiële situatie. De juiste begeleiding en een transparant gesprek met een onafhankelijke adviseur maken het verschil tussen goedgekeurd worden of afgewezen. Gebruik onze simulator om jouw situatie te analyseren en maak een afspraak voor persoonlijk advies.
