Een hypothecaire lening: wat is het en hoe bereken je het?

Heb je je droomhuis gevonden, maar kan je het bedrag niet zomaar op tafel leggen? Gelukkig bestaat er de hypothecaire lening om je wens te laten uitkomen. Vraag je je af wat een hypothecair krediet is, welke woonkredieten en termijnen er bestaan, of er risico’s aan verbonden zijn én hoe je goed voorbereid je hypotheekaanvraag indient? Scrol of swipe snel verder en ontdek alle antwoorden!

Wat betekent hypothecaire lening?

Bij een hypothecaire lening krijg je geld van een financiële instelling om vastgoed te kopen, zoals van een bank, verzekerings- of sociale kredietmaatschappij. Denk maar aan een huis, appartement of grond. Andere belangrijke elementen: je nieuwe stulp dient als onderpand voor je lening en je betaalt het kapitaal met intrest op regelmatige tijdstippen terug.

Wat is het verschil tussen een hypothecaire lening, hypothecair krediet en een hypotheek?

Het onderscheid ligt voornamelijk in de termen ‘krediet’ en ‘lening’ - twee soorten geldbedragen. Een hypotheek is dan geen geldbedrag, maar een juridisch recht voor de kredietgever. Hieronder lichten we je de verschillen tussen de drie termen toe:

• Bij een hypothecair krediet of woonkrediet krijg je het volledige bedrag om je woning te betalen. Je lost je schuld op regelmatige tijdstippen af, maar kan een deel van het krediet telkens weer opnemen. Want na tien twintig jaar wil je toch weer je keuken updaten, niet?
• Een hypothecaire lening of woonlening verschilt van een krediet doordat je geen heropname kan doen.
• Een hypotheek is een waarborg voor de kredietgever in ruil voor je lening. Als je je aflossing niet kan nakomen, dan dient je woning dus als onderpand. Zo is je bank zeker dat hij het geleende bedrag op de ene of de andere manier terugkrijgt. 

Financiële instellingen verstrekken voornamelijk hypothecaire kredieten, waarbij je dus een bepaald bedrag opnieuw kan opnemen. Zo kan je duizenden euro’s besparen, want je betaalt geen nieuwe notaris- en hypotheekkosten op een heropname. Da’s slim omgaan met je geld!

Wat kan je kopen met een woonkrediet?

Met je woonlening mag je een woning kopen - uiteraard. Daarnaast mag je er ook je verbouwingen mee financieren. Enkele voorbeelden van kosten die je kan betalen met je krediet zijn:

• Een privéwoning
• Waterleidingen
• Wasbakken
• Ingebouwde dampkap
• Ingebouwde spots
• Terras aan je woning
• Veranda
• Zwembad
   

Ook registratierechten en notariskosten kan je met je woonkrediet betalen!

Weliswaar niet elke kredietverlener is zo flexibel. Informeer dus bij je kredietmakelaar wat de mogelijkheden zijn, zoals bij Hypotheekwereld. Want bij ons kan je je registratiebelasting en notariskosten wél mee financieren met je lening. 

Dit kan je dus niet financieren met je woonlening

Roerende goederen en enkele zaken die je in je tuin bouwt, kan je niet betalen met je woonlening. Voor volgende kosten leg je dus best enkele spaarcenten opzij:

• Meubels
• Tuinhuis
• Tuinomheining

Twijfel je of je voor bepaalde kosten je spaarcenten moet gebruiken of je hypothecair krediet? Alles is bespreekbaar. Zeker bij een heropname van je krediet. Dan maak je meer kans op toestemming om meer soorten kosten op te nemen. 

Zijn er risico’s aan een woonlening?

Ja, maar die zijn minimaal als je goed voorbereid en verzekerd leent. Het grootste risico als je een woonkrediet neemt: dat je kredietverstrekker beslag neemt op je woning als je de lening niet meer kan terugbetalen omdat je ziek wordt, je job verliest, er onverwachte kosten opduiken of bij overlijden.

Gelukkig kan je de risico’s beperken met een aantal verzekeringen en door je goed voor te bereiden. We geven graag enkele nuttige tips:

• Schuldsaldoverzekering: hiermee bescherm je je familieleden en partner in geval van overlijden. Je verzekeraar scheldt dan het resterende bedrag van je lening volledig of gedeeltelijk kwijt. Geen onverwachte schulden dus voor je naasten! 
• Gratis verzekering Gewaarborgd Wonen: hiermee helpt de Vlaamse overheid je je lening af te betalen als je ziek wordt of plots werkloos.
• Brandverzekering: deze woonverzekering dekt schade aan je woning door brand of natuurrampen.
• Spaarcenten: voorzie voldoende financiële buffer wanneer je een lening aangaat. Want onverwachte kosten zijn er altijd

Welke termijnen bestaan er voor een hypothecair krediet?

Gemiddeld ligt de looptijd van je lening tussen 10 en 30 jaar. De ideale termijn hangt af van je inkomsten, uitgaven en andere leningen en is dus voor iedereen anders. 

Hoe bepaal je welke terugbetalingstermijn bij jou past? Daarvoor moet je rekening houden met je financiële situatie. Bij een korte krediettermijn betaal je maandelijks meer af, maar betaal je minder rente. Wil je maandelijks minder afbetalen voor je woonst, ga dan voor een langere looptijd. Maar dan betaal je meer rente en is je schuldsaldoverzekering duurder!

Welke rentes bestaan er voor een woonlening?

In 2022 bedraagt de rente tussen 1 en 4.4% voor een woonlening op 25 jaar. De rente op je woonkrediet hangt af van economische factoren, de financiële instelling waar je leent en je aflossingstermijn. Wil je de exacte rentevoet kennen voor jouw woonproject? Vraag een erkend hypotheekexpert in je buurt om je financiële situatie te analyseren.

Bereken op voorhand hoeveel je kan lenen!

Je bent best zo goed mogelijk voorbereid om zeker - of toch 99% zeker - te zijn dat je je woonlening krijgt op het moment je een bod doet. Simuleer dus online je maandelijkse aflossing, nog voordat er sprake is van kopen, bijvoorbeeld via de online calculator van Hypotheekwereld.