Een hypothecaire lening zonder eigen inbreng betekent dat je het volledige bedrag dat nodig is om een woning te kopen leent bij de bank. Je hoeft dus geen spaargeld te voorzien voor de aankoopprijs. In sommige gevallen wordt hiermee ook bedoeld dat je zelfs de kosten (registratierechten, notariskosten, dossierkosten) mee kan lenen, al is dat in de praktijk zelden toegestaan.
De standaardregel: minimum de kosten zelf betalen
Volgens de richtlijnen van de Nationale Bank wordt het standaard beschouwd als financieel gezond dat je de kosten van je aankoop, zo’n 20 tot 25 procent extra bovenop de aankoopprijs, zelf betaalt. Voor een woning van 300.000 euro betekent dit dat je minstens 60.000 à 75.000 euro spaargeld nodig hebt. Toch zijn er uitzonderingen mogelijk.
Wie komt in aanmerking voor 100% lenen?
Hoewel de meeste banken terughoudend zijn bij leningen zonder eigen middelen, maken ze voor sommige profielen een uitzondering. De kans is groter dat je in aanmerking komt als je behoort tot een van onderstaande doelgroepen:
- Starters op de woningmarkt
- Alleenstaanden of jonge koppels met stabiele inkomsten
- Mensen zonder bestaande leningen of schulden
- Kandidaten met ouders die financieel willen tussenkomen (schenking, borgstelling of mede-ontlening)
- Kopers van energiezuinige woningen of vastgoed met gunstig EPC
Waar letten banken op?
Banken gaan bij een aanvraag zonder eigen inbreng grondiger te werk. Ze kijken niet alleen naar je inkomen, maar ook naar je uitgavenpatroon, je kredietgeschiedenis, het type woning en het risico op waardevermindering. Ook de verhouding tussen je maandlast en je inkomen (de schuldratio) speelt een grote rol. Als je een sterke financiële positie hebt, maar weinig spaargeld, kan dat in je voordeel spelen.
Is 100% lenen ook echt zonder spaargeld?
Vaak betekent een 100%-lening dat je enkel de aankoopprijs financiert via de bank. De bijkomende kosten moet je in de meeste gevallen nog steeds met eigen middelen betalen. Er zijn uitzonderingen waarbij ook deze kosten (deels) gefinancierd worden, bijvoorbeeld als:
- Je woning onder de marktwaarde gekocht wordt
- Je ouders borg staan of een schenking doen
- Je woning een uitzonderlijk gunstige energiescore heeft
- Je bank een verhoogde hypothecaire inschrijving toelaat
Wat zijn de risico’s?
Een lening zonder eigen inbreng brengt extra risico’s met zich mee. Je hebt minder financiële buffer voor onverwachte uitgaven. Ook betaal je vaak een iets hogere rentevoet, omdat de bank meer risico neemt. In sommige gevallen zal je bank bijkomende zekerheden eisen, zoals een schuldsaldoverzekering of een verplichte brandverzekering met uitbreiding. Je moet dus goed nadenken of je maandlast haalbaar blijft op lange termijn.
Hoe vergroot je je slaagkansen?
Wie zonder eigen middelen wil lenen, doet er goed aan om zijn dossier grondig voor te bereiden. Enkele tips:
- Toon een stabiel en voldoende hoog inkomen
- Zorg voor een zo laag mogelijke schuldenlast
- Kies een looptijd die je maandlast haalbaar maakt
- Laat je ouders of partner eventueel mee-ondertekenen
- Gebruik een simulatie om je scenario’s door te rekenen
Laat je begeleiden door een expert
Elke bank beoordeelt jouw situatie anders. Waar de ene instelling terughoudend is, kan de andere wél openstaan voor jouw profiel. Daarom is het slim om een onafhankelijke kredietbemiddelaar in te schakelen. Bij Hypotheekwereld werken we met meer dan 17 banken, en kennen we de voorwaarden en uitzonderingen door en door.
Conclusie
Een hypothecaire lening zonder eigen inbreng is mogelijk, maar niet vanzelfsprekend. Alleen wie aan bepaalde voorwaarden voldoet en zijn dossier goed voorbereidt, maakt kans op goedkeuring. Wil jij weten of het haalbaar is voor jouw situatie? Maak dan een vrijblijvende afspraak met een van onze experts. Zo weet je exact waar je staat.
